Je hebt een mooi huis op het oog, waar je het liefst vandaag nog naar toe zou verhuizen. Voordat je echter aan een verhuizing kunt denken, zul je eerst andere zaken moeten regelen. Een hypotheek aanvragen bijvoorbeeld. Als zelfstandig ondernemer en zzp’er gaat dat anders in zijn werk dan voor iemand in loondienst. Het is vaak een stukje lastiger en omslachtiger, maar zeker niet onmogelijk.
Hypotheekverstrekkers kijken naar verschillende zaken op als je een zzp hypotheek aanvraagt. Allereerst moet je natuurlijk voldoen aan de voorwaarden waar ieder andere huizenkoper mee te maken krijgt. Je zult je jaarcijfers moeten laten zien waarmee je inkomen berekend kan worden. Dat inkomen is vervolgens de basis voor je hypotheekaanvraag. Daarnaast houden ze bij het berekenen van je maximale hypotheek rekening met hoe lang je al als zelfstandige werkt en wat je toekomstverwachtingen zijn.
Meer dan 3 jaar zelfstandig ondernemer
Banken kijken in principe naar je nettowinst van de afgelopen drie jaar. Het gemiddelde daarvan is je toetsinkomen. Verdiende je het laatste jaar minder dan ht gemiddelde? Dan wordt dat laatste bedrag je toetsinkomen. In 2017 geldt voor iedereen, ook voor zelfstandigen, dat je maximaal 101% van de woningwaarde mag lenen. Vanaf 2018 alleen nog de woningwaarde en moet je extra kosten betalen uit je eigen reserves. Dat wil niet zeggen dat je dat hele bedrag ook inderdaad als hypotheek kunt aanvragen: geldverstrekkers kunnen het risico dat je zonder inkomsten komt te zitten te groot vinden.
Minder dan 3 jaar zelfstandig
Bij een aantal hypotheekaanbieders kun je sinds 1 december 2016 ook een hypotheek afsluiten met NHG Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als je minder dan 3 jaar als zelfstandige werkt. Er wordt dan gekeken naar je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 kalenderjaren. Je hebt dus de jaarcijfers nodig van de jaren dat je actief bent als zelfstandige en je jaaropgaven als je de jaren ervoor in loondienst hebt gewerkt.
Daarnaast zal je gevraagd worden naar een prognose, de winstverwachting in het lopende jaar, die is opgesteld door een accountant. Deze prognose telt mee in het berekenen van jouw maximale hypotheek. Eén van de twee door NHG aangewezen gespecialiseerd bureau’s bepaalt vervolgens op basis van al deze gegevens wat het toetsinkomen is waarop jouw maximale hypotheek wordt gebaseerd.
Hypotheekaanvraag geaccepteerd of toch niet?
Zelfs als alles positief lijkt, is dat geen garantie dat je hypotheekaanvraag zonder meer gehonoreerd wordt. Voordat een geldverstrekker besluit jou geld te lenen, lichten zij je hele financiële situatie door. Hiervoor hanteert iedereen zijn eigen procedure. De ene bank houdt rekening met de branche waarin je werkzaam bent, anderen willen een blik werpen op je orderportefeuille of, zelfs als je langer dan 3 jaar bezig bent, een prognose voor de toekomst. Hou er dus rekening mee dat de kans bestaat dat je droomhuis een huis blijft om van te dromen.