Als ondernemer loop je risico’s, hoe klein de kans ook lijkt te zijn dat er iets misgaat. Maar een inbraak of blikseminslag kunnen grotere gevolgen voor je onderneming hebben dan je zou denken. En wat als je per ongeluk schade veroorzaakt of opeens langere tijd niet zou kunnen werken? Verstandig dus om met deze situaties rekening te houden en je in te dekken met één of meerdere bedrijfsverzekeringen.
Bedrijfsverzekeringen
Wat bedrijfsverzekeringen betreft is er in ieder geval keuze genoeg: je kunt je als ondernemer voor een heel scala aan problemen verzekeren. Maar dat wil niet zeggen dat dat ook noodzakelijk is. Wat je nodig hebt, verschilt namelijk per ondernemer en per branche waarin je werkt. Zeker als starter hoef je niet direct van alles af te sluiten; als je bedrijf groeit, kun je altijd nog bijverzekeren.
Een verzekering kiezen
De eerste stap in het maken van een keuze is daarom inschatten op welke vlakken je welk risico loopt. Bedenk vervolgens hoe je met dat risico om wil gaan. Is het voldoende om een buffer achter de hand te hebben, zodat je geen faillissement riskeert als de situatie zich voordoet? Of is het verstandiger je tegen dat risico te beschermen en een bedrijfsverzekering af te sluiten?
De 5 belangrijkste bedrijfsverzekeringen op een rij
Aan welke bedrijfsverzekeringen kun je dan als startende ondernemer het beste denken? Om je een beetje op weg te helpen, hebben we de vijf belangrijkste en meest gekozen vormen voor je op een rijtje gezet. Natuurlijk kunnen voor jouw bedrijf ook andere verzekeringen van belang zijn.
1) Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Je gaat er altijd vanuit dat het jou niet overkomt, maar wat als je een arm breekt, ziek wordt of overspannen raakt? Als je een korte tijd ziek bent, kun je de doorlopende kosten meestal wel opvangen met het opbouwen van een financiële buffer. Maar dat wordt een ander verhaal als je langdurig ziek wordt of zelfs verplicht moeten stoppen met werken. Als ondernemer kun je bij arbeidsongeschiktheid geen aanspraak maken op de WIA zoals een werknemer. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorg je ervoor dat je in zo’n situatie toch inkomen hebt. De premie die je moet betalen is onder meer afhankelijk van je leeftijd en de branche waarin je werkt.
2) Aansprakelijkheidsverzekering
Iemand struikelt op de trap of je glas water belandt op een laptop die niet van jou is. Een ongeluk zit in een klein hoekje! Als ondernemer ben je aansprakelijk voor de schade die jij of een medewerker veroorzaakt bij anderen. Veel starters kiezen daarom meteen voor een aansprakelijkheidsverzekering. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is de zakelijke variant van de particuliere aansprakelijkheidsverzekering: hiermee verzeker je je voor schade waarvoor je aansprakelijk bent en voor schade van een medewerker aan anderen. Je kunt er alleen niet alle risico’s mee afdekken. Schade door nalatigheid, zoals het geven van verkeerd advies dat leidt tot financiële schade bij je klant, wordt er niet mee vergoed. Als je een adviserend beroep hebt is het daarom verstandig om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.
3) Rechtsbijstandsverzekering
Een rekening die open blijft staan. Een conflict met een leverancier of een andere ondernemer. Je krijgt er een keer mee te maken. Zo’n conflict kan uitlopen op een rechtszaak. Met een rechtsbijstandsverzekering krijg je professionele juridische ondersteuning en worden de kosten van bijvoorbeeld een advocaat of een proces vergoed. Iedere rechtsbijstandsverzekering heeft andere voorwaarden. Vergelijk ze daarom goed en onderzoek of de meest voorkomende conflictsituaties in jouw branche gedekt zijn. In het algemeen betreffen de meeste conflicten niet-betaalde rekeningen. Let er daarom op dat incassobijstand is opgenomen in de verzekering die je afsluit.
4) Inventaris- en goederenverzekering
Een heftige storm of een brand. Een inbraak waarbij producten worden meegenomen. Wateroverlast of blikseminslag. De veroorzaakte schade aan je meubilair, je computers, maar ook aan je voorraden en je verpakkingsmateriaal kan daardoor behoorlijk in de papieren lopen. Met een goederen- en inventarisverzekering verzeker je tegen dergelijke schades.
5) Bedrijfsschade- of bedrijfsstagnatieverzekering
De situaties die we hierboven schetsen kunnen ook de redenen zijn waardoor je bedrijf tijdelijk deels of zelfs helemaal stil komt te liggen. Je loopt omzet mis terwijl je vaste bedrijfskosten, zoals bijvoorbeeld je huur, doorlopen. De bedrijfsschadeverzekering vergoedt dan die vaste kosten en soms zelfs de winst die je misloopt tijdens de herstelfase. Met het afsluiten van deze verzekering voorkom je dus dat je bedrijf financieel gezien in gevaar komt bij schade.